Buletin Rumah Ideal
Terima kasih telah mendaftar. Anda akan segera menerima email konfirmasi.
Ada masalah. Segarkan halaman dan coba lagi.
Dengan mengirimkan informasi Anda, Anda menyetujui syarat dan ketentuan (terbuka di tab baru) dan kebijakan privasi (terbuka di tab baru) dan berusia 16 tahun atau lebih.
Anda hanya perlu melihat kwitansi supermarket atau tagihan energi Anda untuk melihat dampak inflasi terhadap pengeluaran rumah tangga Anda – tetapi bagaimana inflasi memengaruhi tingkat hipotek?
Inflasi turun kembali ke 9,9% di tahun ini hingga Agustus, dari level tertinggi 40 tahun 10,1% pada Juli, menurut Kantor Statistik Nasional (buka di tab baru). Tetapi para ahli percaya itu bisa naik lagi pada bulan Oktober karena tagihan energi naik dan ekonomi bereaksi terhadap banyak pemotongan pajak yang diumumkan dalam pernyataan fiskal terbaru Kanselir Kwasi Kwarteng.
Kami menjelaskan bagaimana kenaikan inflasi mempengaruhi hipotek, apa yang dapat dilakukan oleh pemegang hipotek yang khawatir sekarang – dan apakah inflasi dapat menyebabkan harga rumah turun.
Bagaimana inflasi mempengaruhi suku bunga hipotek?
Ketika inflasi naik, itu dapat berdampak signifikan pada tingkat hipotek. Ini karena Bank of England melihat faktor-faktor seperti inflasi ketika memutuskan apakah akan menaikkan atau menurunkan suku bunga.
“Ketika inflasi terlalu tinggi, Bank of England mencoba mengendalikannya dengan menaikkan suku bunga,” kata Sarah Coles, analis keuangan swasta senior untuk platform investasi Hargreaves Lansdown. “Idenya adalah bahwa kenaikan suku bunga akan menyaring biaya pinjaman, sehingga pelanggan tidak mampu meminjam untuk membeli barang. Ini memberi tekanan pada permintaan, dan kemudian harga dan dengan demikian inflasi akan turun.”
Target inflasi Inggris adalah 2%, jadi apa pun di atas ini meningkatkan kemungkinan Bank of England menaikkan suku bunga.
(Kredit gambar: Future Plc/Simon Whitmore)
Sebaliknya jika inflasi sangat rendah. Dalam hal ini, suku bunga dapat diturunkan untuk mencoba membuat orang membelanjakan uangnya alih-alih menyimpan uang mereka di tabungan. Lebih banyak pengguna meningkatkan permintaan barang, yang meningkatkan harga (dan inflasi).
Menghadapi kenaikan inflasi, Bank of England telah merespon dengan menaikkan suku bunga lima kali tahun ini. Pada bulan Februari, itu menaikkan suku bunga dari 0,25% menjadi 0,5%. Sejak itu, suku bunga terus meningkat hampir setiap bulan hingga mencapai 2,25% pada bulan September, level tertinggi sejak 2008. Para ekonom memperkirakan suku bunga akan mencapai hampir 6% pada April 2023.
Kenaikan suku bunga mempengaruhi suku bunga pinjaman hipotek. Beberapa pemilik rumah mungkin melihat peningkatan pembayaran bulanan mereka, sementara pembeli pertama kali akan melihat kenaikan suku bunga hipotek.
Suku bunga hipotek telah meningkat terus dalam beberapa bulan terakhir. Rata-rata suku bunga tetap dua tahun sekarang di atas 4% untuk pertama kalinya dalam lebih dari sembilan tahun, menurut analis Moneyfacts.
Laura Suter, kepala keuangan pribadi untuk dana supermarket AJ Bell, mengatakan: “Kenaikan suku bunga lebih lanjut diperkirakan tahun ini dan tahun depan dengan suku bunga diperkirakan mencapai 3,75% pada akhir tahun ini dan puncaknya sekitar 4, 5% musim gugur mendatang. Ini berarti bahwa suku bunga hipotek diperkirakan akan meningkat lebih banyak dari sini.’
Apakah inflasi tinggi baik untuk pemegang hipotek?
Sayangnya, inflasi yang tinggi jarang menjadi hal yang baik bagi pemegang hipotek. Jika suku bunga kemudian naik, itu juga mendorong suku bunga hipotek.
Tetapi apakah Anda melihat peningkatan langsung dalam pembayaran hipotek Anda tergantung pada jenis hipotek yang Anda miliki.
Mereka yang memiliki hipotek suku bunga tetap akan dilindungi dari kenaikan suku bunga apa pun. Pemilik rumah pada hipotek pelacak atau tingkat variabel standar (SVR) biasanya melihat peningkatan suku bunga mereka dan oleh karena itu pembayaran bulanan mereka akan meningkat.
Jika Anda menggunakan suku bunga tetap, Anda tidak sepenuhnya terlindungi dari inflasi yang tinggi, karena setelah selesai, suku bunga bisa lebih tinggi, yang berarti Anda tidak akan bisa mendapatkan kesepakatan yang kompetitif.
(Kredit gambar: Future Plc/Brent Darby)
Apa yang harus saya lakukan tentang hipotek saya jika saya khawatir tentang inflasi?
Pada saat inflasi tinggi, Anda juga harus memperhatikan hipotek Anda dengan hati-hati, karena ini mungkin merupakan tagihan bulanan terbesar Anda. Periksa kapan perjanjian hipotek Anda saat ini berakhir sehingga Anda dapat mulai berbelanja sebelum perjanjian Anda berakhir. Beberapa bank dan lembaga pembangunan akan membiarkan Anda mengunci tarif baru antara tiga hingga enam bulan sebelum yang lama kedaluwarsa.
Laura mengatakan: ‘Rumah tangga melihat biaya banyak bidang kehidupan mereka meningkat, dari toko kelontong hingga harga bensin hingga tagihan energi, membuat mereka tidak memiliki uang ekstra untuk membayar pembayaran hipotek yang lebih tinggi.
“Mereka yang menggadaikan ulang yang merasa tidak mampu membayar jumlah bulanan baru yang lebih tinggi dapat memilih untuk memperpanjang jangka waktu hipotek mereka. Ini akan lebih mahal dalam jangka panjang, tetapi bisa memberi mereka ruang bernapas untuk saat ini.’
Pilihan lain adalah beralih ke hipotek bebas bunga, di mana Anda hanya membayar bunga setiap bulan dan tidak ada hutang. Ini akan mengurangi pembayaran bulanan Anda, tetapi hipotek Anda tidak akan berkurang.
“Hanya bunga bukanlah solusi jangka panjang yang baik bagi banyak pemilik rumah, tetapi dapat memberikan bantuan jangka pendek yang dibutuhkan beberapa peminjam,” tambah Laura.
Jika Anda menggunakan SVR – yang merupakan jenis hipotek paling mahal – Anda dapat menghemat ratusan, mungkin ribuan, pound per tahun dengan beralih ke tingkat bunga tetap. Bicaralah dengan broker hipotek jika Anda memerlukan bantuan mencari produk baru atau jika Anda tidak yakin tentang pilihan Anda.
(Kredit gambar: Future Plc/Colin Poole)
Haruskah saya melunasi hipotek saya selama inflasi tinggi?
Itu selalu merupakan ide yang baik untuk membayar lebih pada hipotek Anda – jika Anda mampu membelinya. Selama krisis biaya hidup, ini mungkin tidak mungkin, karena hanya membayar tagihan hipotek Anda yang biasa ditambah pengeluaran penting lainnya bisa terasa seperti peregangan.
Untuk pemilik rumah lain, Anda mungkin merasa bahwa Anda dapat dengan nyaman membayar lebih untuk hipotek Anda (mungkin Anda memiliki tabungan dalam jumlah besar dan gaji yang layak dengan keamanan kerja yang baik).
Sarah mengatakan: ‘Pada saat inflasi tinggi, jika Anda melunasi hipotek Anda, tingkat bunga yang lebih tinggi yang Anda kenakan akan diterapkan pada jumlah utang hipotek yang lebih kecil, sehingga lebih terjangkau.
“Ini mungkin bukan prioritas pertama Anda, tetapi jika Anda sudah berada di atas utang jangka pendek yang lebih mahal dan Anda memiliki tabungan darurat yang cukup, itu pasti layak untuk dipertimbangkan.”
Dengan membayar terlalu banyak hipotek Anda, Anda juga membayar lebih sedikit bunga selama masa hipotek Anda.
Jika Anda mampu membayar ekstra, periksa apakah ada jumlah maksimum yang dapat Anda bayar lebih untuk hipotek Anda. Jika Anda melampaui batas ini, pemberi pinjaman mungkin membebankan biaya yang besar.
Apakah inflasi baik untuk harga rumah?
Ketika suku bunga naik, pasar perumahan sering melambat.
Namun, harga rumah masih naik tahun ini, meskipun suku bunga mencapai 2,25 persen.
Pertumbuhan harga rumah tahunan sebesar 11,5% tercatat di bulan Agustus oleh Indeks Harga Rumah Halifax, turun kembali dari pertumbuhan tahunan 11,8% yang terlihat di bulan Juli. Rata-rata properti di Inggris sekarang berharga £294,260.
Yang mengatakan, para ahli percaya itu hanya masalah waktu sebelum pasar mulai mendingin.
Aneisha Beveridge, kepala penelitian untuk agen perumahan Hamptons, mengatakan: ‘Sementara inflasi yang tinggi akan membatasi jumlah uang yang dapat dihemat oleh rumah tangga setiap bulan, kenaikan suku bunga yang pada akhirnya dapat mengekang pertumbuhan harga rumah. Dengan naiknya tingkat hipotek, biaya pelayanan pembayaran hipotek menjadi lebih mahal, yang pada gilirannya membatasi jumlah uang yang dapat dibelanjakan pembeli untuk membeli rumah.
“Meskipun kami tidak memperkirakan penurunan harga rumah dalam waktu dekat, pertumbuhan harga rumah pasti akan datar seperti yang kami lihat tahun depan. Dan jika suku bunga naik lebih dari yang kami harapkan karena inflasi yang sangat tinggi, ada peluang lebih besar untuk , bahwa harga rumah jatuh.’
