Gambar Rumah Minimalis –

Anda dapat secara dramatis mengurangi pembayaran bulanan terbesar Anda dengan beralih ke perjanjian hipotek yang lebih murah, tetapi penting untuk memperhitungkan pengaruh biaya pelunasan awal pada tabungan yang Anda buat.

Jika Anda beralih ke pemberi pinjaman lain untuk mengambil keuntungan dari tingkat hipotek terbaik atau membayar hipotek Anda sebelum perjanjian Anda saat ini berakhir, itu bisa memicu biaya pelunasan awal atau ERC, yang bisa mencapai ribuan pound.

Berapa biaya untuk pelunasan lebih awal?

Biaya pelunasan lebih awal adalah penalti untuk mengakhiri hipotek Anda sebelum masa penghentiannya berakhir. Misalnya, jika Anda telah mendaftar untuk tarif tetap lima tahun dan Anda ingin pindah ke kesepakatan yang lebih murah beberapa tahun kemudian, kemungkinan Anda harus membayar ERC.

Anda mungkin juga perlu membayar ERC jika Anda melunasi sebagian hipotek Anda lebih awal, atau jika Anda cukup beruntung, seluruh saldo Anda.

Alasan mengapa pemberi pinjaman membebankan ERC adalah ketika mereka meminjamkan uang kepada Anda, mereka berharap mendapatkan bunga dari kesepakatan itu. Dengan membayar hipotek Anda sebelumnya, mereka akan kehabisan uang.

Jane King, penasihat hipotek di Ash-Ridge Private Finance, mengatakan: ‘Ketika pemberi pinjaman memberikan hipotek, mereka memperhitungkan margin keuntungan. Jika hipotek dilunasi sebelumnya, sebagian keuntungan akan hilang. Oleh karena itu, biaya pelunasan awal memungkinkan pemberi pinjaman untuk memulihkan sebagian atau seluruh margin ini.’

Biayanya bisa signifikan. Misalnya, jika ada £150.000 tersisa pada hipotek Anda, Anda akan membayar £4.500 kekalahan untuk meninggalkan kesepakatan awal dengan 3% ERC.

Apakah Semua Hipotek Memiliki Pelunasan Dini?

Kredit gambar: Future PLC / Lizzie Orme

Tidak. ERC tidak selalu berlaku. Apakah Anda dapat terkena biaya ini tergantung pada jenis hipotek yang Anda miliki. Anda tidak perlu membayar ERC jika Anda menggunakan tingkat variabel standar (SVR) pemberi pinjaman Anda dan Anda ingin pergi dari ini. Anda biasanya hanya akan dikenakan biaya administrasi yang kecil, mis. beberapa ratus pound.

Beberapa pelacak dan hipotek suku bunga tetap juga tidak memiliki ERC. “Tetapi tarif biasanya sedikit lebih tinggi, terutama dalam kasus suku bunga tetap tanpa ERC,” kata David Hollingworth, direktur asosiasi broker L&C.

Pialang hipotek dapat membantu Anda menemukan perjanjian hipotek yang tidak memiliki atau ERC rendah jika mereka mengkhawatirkan Anda. ‘Menemukan kesepakatan tanpa ERC memberi peminjam lebih banyak fleksibilitas. Sangat cocok untuk mereka yang menerima bonus, misalnya, atau mengharapkan warisan, yang dapat melunasi hipotek mereka sebelumnya, ”kata Harris.

Apa yang dimaksud dengan biaya pengembalian dana biasa?

ERC bervariasi secara dramatis dan biasanya berkisar dari 1% hingga 5% dari sisa saldo hipotek Anda. Sementara ERC 1% mungkin tidak terdengar banyak, itu masih dapat berjumlah cukup banyak – £ 2.000 pada saldo hipotek £ 200.000, misalnya.

Persentase biaya untuk ERC dapat dikurangi secara bertahap pada beberapa perjanjian dari mis. 5% tahun ini salah satu dari perbaikan lima tahun menjadi 1% tahun lalu. Dalam skenario ini, jika Anda memiliki £150.000 yang terutang pada hipotek Anda, Anda akan membayar ERC sebesar £7.500 pada tahun pertama, yang secara bertahap akan berkurang menjadi £1.500 pada tahun terakhir perjanjian.

Bagaimana saya bisa menghindari ERC?

Kebanyakan pemberi pinjaman menawarkan beberapa kelonggaran bagi peminjam untuk melakukan pembayaran lebih hingga 10% dari saldo hipotek mereka tanpa membayar ERC.

Kredit Gambar: Future Plc / Colin Poole

Chris Sykes, dari Mortgage Broker Private Finance, mengatakan: “Pemberi pinjaman yang berbeda mengizinkan jumlah yang berbeda dari 0% hingga 50% dari saldo untuk dilunasi sebelumnya, tetapi 10% per tahun adalah norma. Kebanyakan pemberi pinjaman ingin memberi peminjam elemen fleksibilitas, sementara mereka tidak melebih-lebihkan hak istimewa ini dengan membuat pinjaman tidak menguntungkan bagi mereka.

“Pada akhirnya, pemberi pinjaman ingin mendapatkan dana mereka dilunasi, dan dengan menawarkan tunjangan kelebihan pembayaran, risiko mereka dapat dikurangi lebih cepat pada pinjaman dari waktu ke waktu karena meningkatkan ekuitas dalam properti.”

Anda juga dapat menghindari ERC dengan memilih perjanjian yang lebih pendek. Dengan cara ini, jika keadaan Anda berubah, seperti menjual setelah bercerai atau pindah kerja, Anda diharapkan akan keluar dari masa ikatan.

Namun, perlu diingat bahwa selalu merupakan ide yang baik untuk membuat jumlah untuk melihat apakah layak membayar ERC. Mungkin ada baiknya membayar denda untuk menghemat lebih banyak uang pada pembayaran hipotek Anda dalam jangka panjang jika Anda menggunakan suku bunga variabel standar (SVR) yang mahal. Anda biasanya akan masuk ke SVR pemberi pinjaman Anda ketika perjanjian hipotek Anda saat ini berakhir dan tarifnya dapat meningkatkan pembayaran bulanan Anda secara signifikan. Dalam hal ini, tingkat bunga yang Anda bayarkan dapat mengimbangi ERC, sehingga lebih masuk akal untuk membayar biaya perubahan nilai tukar.

Bagaimana kalau saya pinjam ulang atau pindah rumah, apakah saya harus membayar ERC?

Mungkin, ya, jika Anda tidak berhati-hati. Jika Anda meminjam ulang, pastikan bahwa perjanjian baru Anda tidak berlaku sebelum akhir perjanjian Anda saat ini untuk menghindari pembayaran ERC. Namun, jika Anda menggunakan SVR pemberi pinjaman Anda, Anda tidak membayar ERC untuk meminjam kembali.

Sebagai bagian dari daftar pindah rumah Anda, Anda dapat membayar ERC jika Anda pindah ke properti yang lebih murah. Anda mungkin akan menggunakan uang yang dikeluarkan dari penjualan rumah lama Anda untuk mengurangi ukuran hipotek Anda. Tapi ini bisa memicu biaya untuk pelunasan lebih awal.

Namun, Anda mungkin memiliki hipotek fleksibel yang dapat Anda bawa saat Anda pindah. Ini dikenal sebagai menggadaikan hipotek Anda, dan sebagian besar pemberi pinjaman mengizinkan Anda untuk menghindari ERC dengan cara ini, asalkan Anda tidak membayar kembali sebagian besar hipotek Anda dalam prosesnya.

Namun, jika Anda meminjam lebih banyak untuk pindah, Anda harus melalui proses penilaian keterjangkauan hipotek dan Anda mungkin tidak dapat mentransfer hipotek Anda. Jika Anda tidak dapat meminjam cukup, Anda mungkin terkena ERC jika Anda harus mengambil hipotek dari pemberi pinjaman lain.

‘Mungkin masuk akal untuk memikirkan berapa lama Anda akan berada di sebuah properti, atau apakah Anda akan pindah ketika mempertimbangkan periode ERC. Pikirkan juga apakah kemungkinan Anda akan membutuhkan pinjaman tambahan selama pinjaman hipotek, “kata Sykes.