Gambar Rumah Minimalis –

Jika Anda telah berhasil menyimpan deposit kecil untuk sebuah rumah, Anda mungkin bertanya-tanya bank mana yang menawarkan hipotek 95%. Hipotek ini seperti debu emas yang dapat ditemukan pada satu waktu, tetapi sekarang ada banyak bank yang menawarkannya.

Hipotek 95% mengacu pada rasio pinjaman terhadap nilai saat Anda membeli rumah. Jika Anda memiliki deposit 5%, Anda harus meminjam 95% dari nilai properti untuk membeli properti.

Misalnya, jika Anda telah menyimpan deposit £ 10.000 dan ingin membeli rumah £ 200.000, Anda perlu meminjam £ 190.000 (95% dari £ 200.000).

Opsi pinjaman Anda biasanya menjadi lebih terbatas dan lebih mahal, semakin kecil setoran Anda dan karenanya semakin tinggi LTV Anda. Hal ini karena ada lebih banyak risiko yang terlibat untuk pemberi pinjaman.

Kredit gambar: David Giles

Martin Stewart, Direktur di London Money, menjelaskan: ‘Dalam kasus hipotek dengan nilai agunan yang lebih tinggi, ada risiko yang dirasakan dari perspektif pinjaman. Ada sedikit kewajiban (atau insentif) bagi konsumen untuk mempertahankan pembayaran jika terjadi kesalahan, dan hal terakhir yang dibutuhkan pemberi pinjaman adalah antrian peminjam yang mengembalikan kunci. Oleh karena itu, kriteria, asuransi, dan penilaian harga umumnya lebih intrusif dan kaku ketika setoran pembeli kecil.

»Ada juga risiko ekuitas negatif dengan produk ini. Tidak perlu banyak pergerakan negatif dalam harga rumah sebelum hipotek lebih tinggi dari nilai properti. Ini akan memiliki banyak efek menular bagi pemberi pinjaman dan peminjam.’

Kabar baiknya adalah bahwa 95% pasar hipotek terlihat cukup sehat saat ini. Menurut Moneyfacts, ada hampir 100 95% hipotek di pasar. Hal ini mungkin sebagian disebabkan oleh pengenalan skema jaminan hipotek pemerintah (lebih lanjut tentang itu di bawah).

Pemberi pinjaman mana yang menawarkan hipotek 95%?

Beberapa pemberi pinjaman menawarkan 95% hipotek sebagai bagian dari skema jaminan hipotek pemerintah, sementara yang lain menawarkannya di luar skema.

Peminjam akan melihat sedikit perbedaan antara hipotek yang didukung oleh skema jaminan hipotek dan hipotek 95% lainnya. Semuanya bekerja dengan cara yang persis sama: Anda menyetor 5%, lalu meminjam 95% dari nilai rumah dan membayarnya kembali selama jangka waktu yang disepakati.

Bank-bank berikut berpartisipasi dalam skema jaminan hipotek untuk menawarkan pinjaman hipotek 95%:

• Barclays
• HSBC
• Lloyds
• barat laut
• Santander
• Uang perawan

Di bawah ketentuan skema, pemberi pinjaman ini harus menyertakan hipotek dengan suku bunga tetap lima tahun dalam rangkaian produk mereka.

Apa skema jaminan hipotek?

Pemerintah meluncurkan skema penjaminan KPR pada April 2021 dan berlaku hingga Desember 2022.

Pandemi melihat 95% hipotek hampir menghilang, dan tujuan skema ini adalah untuk membuat pemberi pinjaman berpartisipasi di bagian pasar hipotek ini lagi. Pemerintah melakukan ini dengan ‘menjamin’ sebagian dari jumlah yang dipinjamkan bank kepada pemberi pinjaman hipotek.

Mark Harris, CEO broker hipotek SPF Private Clients, mengatakan: “Pemberi pinjaman membeli jaminan dari pemerintah; ini memberi kompensasi kepada pemberi pinjaman untuk potensi kerugian jika properti diambil alih. Peminjam masih harus memenuhi kriteria pemberi pinjaman dan perkiraan harga.

»Skema penjaminan hipotek telah meningkatkan ketersediaan hipotek dengan simpanan rendah. Selain itu, jaminan non-hipotek memungkinkan pemberi pinjaman untuk memasuki ruangan mengetahui bahwa mereka bukan satu-satunya pilihan yang tersedia dan karena itu terlalu terang.

Kredit Gambar: Future Plc

Di bawah skema jaminan hipotek, peminjam dapat mengakses pinjaman hipotek dengan deposit 5%, yang berarti mereka dapat meminjam hingga 95% LTV. Seperti hipotek biasa, peminjam harus melewati pemeriksaan keterjangkauan dan kredit untuk ditawarkan hipotek.

Skema ini mengurangi risiko hipotek 95% untuk pemberi pinjaman hipotek yang berpartisipasi, memungkinkan mereka untuk menawarkan lebih banyak hipotek ke LTV ini dan lebih murah dari sebelumnya.

Skema jaminan hipotek tersedia untuk pembeli pertama kali dan penggerak rumah yang membeli properti untuk ditinggali (bukan beli-untuk-sewa). Baik konstruksi baru maupun properti yang sudah ada dengan biaya hingga £ 600.000 memenuhi syarat.

Pemberi pinjaman menawarkan 95% pinjaman hipotek di luar skema jaminan hipotek

Bank hipotek juga dapat menawarkan 95% pinjaman hipotek secara terpisah dari skema jaminan hipotek. Apa yang ditawarkan terus berubah, tetapi pemberi pinjaman berikut menawarkan hipotek 95% pada saat penulisan:

• Sesuaikan hipotek
• Aldermore
• Bank Atom
• Cambridge Building Society
• Bank Clydesdale
• Andelsbank
• Masyarakat Bangunan Coventry
• Cumberland Building Society
• Terima kasih Bank
• Langsung pertama
• Halifax
• Hinckley dan Rugby Building Society
• Kensington
• Leeds Building Society
• Perusahaan Konstruksi Porre
• Masyarakat Bangunan Loughborough
• Bank Metro
• Masyarakat Gedung Monmouthshire
• Nasional
• Newcastle Building Society
• Masyarakat Pembangunan Progresif
• Bank Reliance
• Royal Bank of Scotland
• Saffron Building Society
• Skipton Building Society
• Suffolk Building Society
• Masyarakat Bangunan Tipton & Coseley
• TSB
• Hipotek Vida
• Perusahaan Konstruksi West Brom
• Yorkshire Bank
• Masyarakat Gedung Yorkshire

Tingkat bunga seperti apa yang dapat saya harapkan untuk membayar hipotek 95%?

Anda biasanya membayar tingkat bunga yang lebih tinggi pada hipotek 95% daripada yang akan Anda bayar jika Anda memiliki deposit yang lebih besar.

Mark Harris, CEO broker hipotek SPF Private Clients, mengatakan: ‘Semakin besar deposit Anda, semakin sedikit Anda biasanya membayar hipotek Anda. Misalnya, perbaikan dua tahun pada 70% LTV tersedia mulai dari kira-kira. 2,2% (NatWest), sementara ini naik menjadi 2,42% untuk 90% LTV (NatWest) dan 2,69% untuk 95% (NatWest).’

Untuk lebih banyak contoh tarif saat ini, Barclays menawarkan hipotek 95% dengan 2,77% tetap selama dua tahun, tanpa biaya produk. The Monmouthshire Building Society memiliki perbaikan dua tahun sebesar 2,39% dengan biaya £ 1.149.

Suku bunga tetap lima tahun cenderung lebih mahal. Barclays memiliki peringkat lima tahun sebesar 3,04% (tanpa biaya) dan Dankse Bank sebesar 2,85% (biaya sebesar 999 GBP).