Kami mendapatkan komisi untuk produk yang dibeli melalui beberapa tautan di artikel ini.
Prospek membeli rumah untuk pembeli pertama kali terlihat semakin menakutkan seiring berjalannya waktu. Meningkatkan deposit dan keterjangkauan tetap menjadi masalah utama yang mencegah banyak orang untuk naik ke tangga perumahan.
Harga rumah terus naik – kenaikan harga tahunan mencapai dua digit selama beberapa bulan – dan suku bunga naik, membuat harga hipotek lebih mahal. Hal ini mengakibatkan kebutuhan untuk menyimpan simpanan yang jauh lebih besar.
UK Finance mengklaim bahwa pembeli pertama kali biasanya mendorong dan menyimpan deposit hampir seperempat dari nilai properti, rata-rata sekitar £ 60.000. Sementara itu, upah tidak sejalan – Kantor Statistik Nasional (ONS) menetapkan tarif lebih dari sembilan kali lipat pendapatan rata-rata.
Pemilik rumah telah meregang tidak seperti sebelumnya untuk mendapatkan pijakan di tangga properti, sementara harga naik dengan kecepatan yang tidak terlihat sejak sebelum krisis keuangan. Kekuatan pendorong utama di balik harga adalah bahwa pasar perumahan Inggris terus melihat permintaan properti melebihi jumlah rumah di pasar.
Kredit Gambar: Future Plc / Colin Poole
Mark Harris, CEO broker hipotek SPF Private Clients, mengatakan: ‘Banyak yang akan merasa bahwa kesempatan untuk memiliki rumah sendiri tidak lebih dari mimpi. Untungnya bagi mereka, ada peluang untuk menaiki tangga properti. Apakah mereka berdiri sendiri, menggunakan skema pemerintah atau kotamadya atau asosiasi perumahan – kemungkinan besar ada skema di luar sana untuk membantu.
‘Penasihat hipotek akan dapat memandu Anda melalui proses dan menemukan produk yang paling cocok untuk Anda.’
Skema Pembeli Pertama Kali – Apa yang Tersedia?
Skema Rumah Pertama
Skema terbaru di blok adalah skema First Homes, yang diluncurkan oleh pemerintah pada Juni 2021. Anda mendapatkan diskon antara 30% – 50% dari harga properti yang baru dibangun di Inggris (skema ini tidak tersedia di tempat lain ) .
Agar memenuhi syarat, Anda harus berusia di atas 18 tahun, tidak pernah memiliki rumah sendiri sebelumnya dan membeli rumah sebagai bagian dari rumah tangga yang total pendapatannya tidak lebih dari £80.000 (atau £90.000 jika Anda tinggal di London).
Harga setelah diskon diterapkan dibatasi hingga £250.000, dengan pengecualian London di mana batasnya adalah £420.000. Ini berarti bahwa dimungkinkan untuk membeli properti dengan harga pasar maksimum £ 357.000 hingga £ 500.000, tergantung pada diskonnya, dan senilai £ 840.000 di London dengan diskon 50%.
Pembeli harus menggunakan pinjaman hipotek setidaknya 50% dari harga rumah yang didiskon. Veteran militer dan pekerja kunci seperti perawat, petugas polisi, guru, dan petugas pemadam kebakaran biasanya diprioritaskan, tetapi orang-orang di pekerjaan lain juga dapat memperoleh manfaat tergantung pada peraturan pemerintah setempat.
Skema ini dirancang untuk terus menawarkan manfaat kepada rantai pembeli, sehingga diskon dikunci ke dalam properti. Ini berarti bahwa ketika Anda datang untuk menjual, Anda harus menawarkan diskon yang sama dengan yang Anda nikmati pada nilai pasar.
Untuk mendaftar, hubungi pengembang (atau agen real estat jika Anda membeli dari mantan pembeli First Homes) dan beri tahu mereka bahwa Anda ingin membeli First Home.
Keuntungan:
- Diskon besar untuk harga pembelian
- Bantu komunitas tetap bersama untuk generasi yang akan datang.
Kekurangan:
- Hanya tersedia di rumah yang baru dibangun
- Potensi kekurangan perumahan yang tersedia di daerah Anda
Kredit Gambar: Future Plc / David Giles
Bantuan untuk membeli
Untuk pembeli di Inggris dengan deposit 5% yang ingin pindah ke gedung baru, ada bantuan di bawah skema pinjaman Help to Buy pemerintah.
Skema ini sekarang khusus untuk pembeli pertama kali yang sebelumnya terbuka untuk semua orang. Seperti sebelumnya, pemerintah akan meminjamkan pembeli rumah hingga 20% dari harga rumah yang baru dibangun dan hingga 40% di London. Namun, pagu harga regional telah diperkenalkan. Misalnya, di timur laut hanya dapat digunakan di tempat tinggal senilai £ 186.100 atau kurang, dan di tenggara batasnya adalah £ 437.600. Di London, maksimum adalah £ 600.000.
Pinjaman saham tanpa bunga selama lima tahun pertama dan dapat dilunasi kapan saja hingga jangka waktu pinjaman maksimum 25 tahun.
Setelah lima tahun, Anda akan dikenakan bunga 1,75%, yang kemudian naik setiap tahun di bulan April, dengan menambahkan Indeks Harga Konsumen (IHK) ditambah 2%.
Varian Welsh Help to Buy relatif mirip dengan yang ada di Inggris, di mana pemerintah meminjamkan Anda hingga 20% dari harga rumah, tanpa bunga selama lima tahun. Setelah lima tahun, Anda akan dikenakan bunga 1,75%, yang kemudian naik setiap tahun di bulan April, dengan menambahkan Indeks Harga Konsumen (IHK) ditambah 1%. Properti harus baru dibangun oleh pengembang yang terdaftar dalam skema dan harus memiliki nilai maksimum £ 250.000.
Kedua skema tersebut akan berakhir pada Maret 2023.
Untuk mendaftar di Inggris, Anda harus mendaftar melalui agen Help to Buy di area tempat Anda ingin membeli rumah.
Untuk mendaftar di Wales ada formulir aplikasi online.
Skema bantuan untuk membeli (Skotlandia) tidak lagi tersedia dan tidak tersedia di Irlandia Utara.
Keuntungan:
- Hanya diperlukan deposit kecil sebesar 5%.
- Pinjaman tanpa bunga selama lima tahun
Kekurangan:
- Hanya tersedia di rumah yang baru dibangun
- Plafon regional bisa menjadi penghalang
- Biaya bunga setelah lima tahun bisa mahal dibandingkan dengan inflasi
Kredit Gambar: Future Plc / Douglas Gibb
Skema jaminan hipotek
Skema bantuan negara yang diumumkan dalam anggaran Maret 2021 berarti sekarang dimungkinkan untuk mendapatkan pinjaman hipotek hanya dengan setoran 5% kembali.
Di balik layar, pemerintah memberikan jaminan hipotek kepada pemberi pinjaman. Peminjam dapat, seperti biasa, mengajukan permohonan kepada pemberi pinjaman untuk pinjaman rumah 95%.
Ada beberapa batasan untuk pembeli. Anda tidak dapat menggunakan skema untuk membeli properti senilai lebih dari £ 600.000 dan itu harus berupa pinjaman angsuran (membayar bunga dan modal) daripada hipotek tanpa angsuran. Skema ini tidak dapat digunakan untuk rumah liburan atau properti yang disewakan.
Sekitar 95% pinjaman hanya untuk rumah – apartemen, dupleks atau bahkan konstruksi baru dapat dikecualikan. Wiraswasta tidak memenuhi syarat untuk 95% pinjaman dari beberapa pemberi pinjaman dan kriteria mungkin lebih ketat.
Persyaratan setoran kecil hanya akan menguntungkan orang yang sudah berpenghasilan cukup untuk meminjam hipotek yang mereka inginkan. Anda masih harus lulus tes keterjangkauan.
Untuk mendaftar, bicarakan dengan broker hipotek bebas biaya tentang pemberi pinjaman mana yang dapat membantu pembeli pertama kali.
Keuntungan:
- Hanya diperlukan deposit kecil
- Banyak pemberi pinjaman reguler hadir
Kekurangan
Hak untuk membeli
Hal ini memungkinkan penyewa dewan dan asosiasi perumahan yang memenuhi syarat di Inggris untuk membeli rumah mereka dengan diskon hingga £ 87.200 (£ 116.200 di dalam London). Semakin lama Anda menjadi penyewa, semakin besar diskon yang bisa Anda dapatkan.
Anda mungkin memiliki hak untuk membeli jika Anda telah menghabiskan setidaknya tiga tahun menyewa dari dewan, asosiasi perumahan atau otoritas publik. Tiga tahun tidak harus terus menerus.
Untuk mengetahui apakah Anda memenuhi syarat, Anda dapat menggunakan cek kelayakan ini. Anda dapat mendaftar di sini setelah Anda mengetahui apakah itu tepat untuk Anda.
Di Irlandia Utara, Anda dapat mengajukan permohonan untuk membeli rumah Anda jika Anda telah menyewa rumah Anda dari Eksekutif Perumahan atau asosiasi perumahan selama lima tahun terakhir. Namun, jika properti tersebut adalah bungalow dengan 1 atau 2 kamar tidur atau dalam bangunan tempat tinggal terlindung, properti tersebut tidak memenuhi syarat.
Skema ini akan berakhir untuk penyewa asosiasi perumahan musim panas ini. Anda harus mengajukan permohonan untuk membeli rumah Anda sebelum 28 Agustus 2022.
Hak untuk membeli tidak tersedia di Skotlandia atau Wales.
Keuntungan:
- Diskon besar tersedia
- Beberapa pemberi pinjaman hipotek akan mengambil diskon sebagai deposit
Kekurangan:
- Jika Anda menjual rumah Anda dalam lima tahun pertama, pemilik memiliki hak untuk meminta pengembalian dana sebagian atau seluruh diskon
Kredit Gambar: Future Plc / Douglas Gibb
Kepemilikan bersama
Kepemilikan bersama memungkinkan orang yang tidak mampu membeli secara langsung untuk membeli saham antara 25-75% dari nilai properti. Mereka mendapatkan hipotek di bagian ini dan setoran yang diperlukan relatif kecil karena hanya diperlukan untuk saham yang Anda beli.
Sisanya ditanggung oleh sewa bulanan ke asosiasi perumahan. Pembeli memiliki opsi untuk membeli beberapa saham, yang dikenal sebagai tangga, yang tunduk pada kontrol keterjangkauan. Ini berarti Anda meningkatkan jumlah ekuitas yang Anda miliki di properti dan akan mendapatkan dorongan yang lebih besar ketika akhirnya dijual.
Untuk mendaftar, hubungi tim perumahan kotamadya Anda untuk menanyakan tentang asosiasi perumahan di daerah Anda.
Anda dapat menemukan informasi berguna di situs-situs seperti Share to Buy, situs web Government’s Own Your Home atau Homes for Londoners jika Anda tinggal di London.
Kepemilikan bersama di Wales mirip dengan skema di Inggris, di mana Anda membeli 25% hingga 75% dari rumah Anda dan menyewakan sisanya. Anda harus memiliki pendapatan total £ 60.000 atau kurang dan tidak dapat membeli properti tanpa bantuan. Menurut aturan, Anda harus membeli dari pemilik yang berpartisipasi.
Untuk mendaftar di Wales ada formulir aplikasi online.
Di Skotlandia, ada skema NSSE (New Supply Shared Equity), yang terbuka untuk pembeli pertama kali (serta kelompok prioritas lainnya seperti mereka yang berusia di atas 60 tahun). Sebagai pembeli, Anda membayar bagian terbesar – biasanya antara 60% dan 80% dari biaya rumah – dan Pemerintah Skotlandia memegang sisa bagian berdasarkan “perjanjian ekuitas bersama” yang akan ditandatangani dengan Anda.
Anda harus menghubungi dewan kota atau pemilik sosial, yang dapat memberi Anda informasi tentang cara melamar dan akan mengevaluasi aplikasi Anda untuk melihat apakah Anda memenuhi syarat. Anda dapat menemukan skema di daerah Anda di sini.
Irlandia Utara memiliki dua skema kepemilikan bersama; Perumahan Kepemilikan Bersama, dan FairShare. Keduanya memungkinkan Anda untuk membeli 50-90% properti dan kemudian membayar sewa sisanya, sambil secara bertahap meningkatkan bagian Anda saat Anda mampu membelinya.
Kondominium adalah untuk rumah senilai hingga £ 175.000. FairShare digunakan oleh asosiasi perumahan tertentu untuk konstruksi baru senilai hingga £ 160.000. Anda bisa melamar di sini.
Keuntungan:
- Memungkinkan rute yang lebih mudah diakses dan lebih murah menaiki tangga properti
- Peluang untuk meningkatkan bagian ekuitas Anda di properti
Kekurangan:
- Tidak semua pemberi pinjaman hipotek akan menawarkan hipotek kepemilikan bersama
- Properti umum adalah sewa
- Anda tidak memilikinya dalam arti hukum penuh sampai Anda melangkah ke 100%
Sewa untuk Anda sendiri (Irlandia Utara)
Anda menyewa properti yang baru dibangun dari pembangunan yang disubsidi negara (walaupun perusahaan swasta juga tersedia) selama tiga tahun dan menerima 20% dari sewa Anda kembali untuk membantu Anda menghemat deposit. Properti yang tersedia adalah properti yang baru dibangun dengan nilai kurang dari £165.000 dengan jaminan 10 tahun.
Ingatlah bahwa ini melibatkan pembayaran di muka sebesar £2.500 ke Own Co di awal proses setelah Anda disetujui.
Skema Sewa untuk Milik Wales sekarang ditutup.
Keuntungan:
- Bank cashback 20% jika Anda membeli properti
- Sewa tidak meningkat selama masa sewa Anda
Kekurangan:
- Anda harus membayar kepemilikan bersama pembayaran sebesar £ 2.500
Apakah saya memenuhi syarat sebagai pembeli pertama kali?
Sebagian besar skema mengharuskan Anda belum pernah memiliki properti di Inggris sebelumnya, meskipun ini tidak berlaku untuk skema jaminan hipotek. Banyak dari mereka juga mengharuskan Anda tidak dapat membeli properti tanpa skema yang sesuai – sehingga bantuan diberikan kepada mereka yang benar-benar membutuhkannya.
David Hollingworth dari L&C Mortgages mengatakan: “Ada sejumlah skema yang berbeda, jadi penting untuk memahami persyaratan yang berbeda dan cara kerjanya. Skema akan memiliki persyaratan akses yang berbeda untuk memastikan bahwa bantuan ditargetkan pada audiens yang tepat. Seringkali hanya akan menjadi pembeli pertama kali, tetapi mungkin ada batasan lain, seperti batas pendapatan maksimum atau nilai properti maksimum. ‘
